时间:2008-06-05 14:09:00   来源:赛迪网  作者:赛迪网  编辑:chinaitzhe

2008年是中国金融行业飞速发展的年头，在发展过程中同时也显现出了很多问题。6月4日，IBM从市场趋势和业务创新两大角度解读了现在中国金融行业的发展方向和驱动力。如何进一步丰富繁荣本土金融市场，规避在高速发展中产生的金融风险，如何与国际接轨，乃至实现全球腾飞，成为摆在中国金融行业面前的重要课题。IBM针对这些课题发布了三大业务重点，即：以新巴塞尔协议为指导的风险治理和法规遵从、围绕信用卡业务、个人信贷、私人银行的银行零售业务创新和核心银行应用系统转型。

2008，机遇与挑战并存的中国金融业

2007年中国金融业取得了有目共睹的业绩，这其中包括全国性银行上市基本完成，城市商业银行的上市融资拉开序幕；上市之后公司治理得到不断改进，业务持续拓展能力加强，平均税后利润增长50%以上，超过市场预期；金融和证券机构相继推出了许多新兴业务，国际化的并购也已起步。

中国金融业在获得机遇的同时，也正面临许多严重的挑战。首先中心经济工作会议确定了2008年将实施从紧的货币政策、信贷调控将更加严格，同时后期通胀压力依然较大、出口增长会有所放缓，这些因素都将对我国金融业造成不同程度的影响；其次金融业高级人才稀缺、IT系统滞后的瓶颈效应将逐步显现；在2008年外资银行开始加快布局二线城市，预计到2009年外资银行会真正对国内银行构成竞争的压力。

现在中国金融业大多数金融机构的业务重点是包括财富治理、零售和私人银行业务在内的混业经营，同时，为适应WTO框架内的运营需求进行的转型已经在整个企业的范围内进行，中小银行要在CBRC规定的最后期限前达到资产质量和巴塞尔标准的要求，而大型银行的重点是通过流程优化和转型达到风险治理方面的规定要求，另外，我们还看到几乎所有国有商业银行都开始进军海外市场，而一些本地银行的重点则是在地理范围上扩展业务。

IBM大中华区副总裁，金融服务事业部总经理孔丹劼先生指出: “今天，中国金融业要进一步取得成功，一方面要着眼全球，打好走向世界金融市场的基础，另一方面要充分利用全球金融的资源和经验，形成具有优势的中国金融体系。IBM凭借几十年的全球金融行业咨询和服务经验，是中国金融行业最可以信赖的合作伙伴，凭借我们全球的资源优势，协助中国金融业参与到全球的竞争中，同时帮助中国金融机构构建最好的金融网络，将每一个用户连接在一起，最终创建和谐的中国金融环境。”

三大业务重点助力和谐金融

基于对中国金融行业发展的理解，2008年IBM推出了以新巴塞尔协议为指导的风险治理和法规遵从、银行零售业务和核心银行应用系统转型的三大业务重点：

1.以新巴塞尔协议为指导的风险治理和法规遵从：风险治理是银行的核心能力，是用来支持银行获得稳定的风险调整后收益的基础，渗透在从客户及业务拓展到内部效率提升的股东价值创造过程的每一个环节。在中国银监会2007年从监管角度对中国银行提出了新资本协议合规要求，这不仅体现了一种监管要求，同时也为国内银行切实提高风险治理水平提供了一个契机。

我国现在的市场约束机制也未能完全适应新巴塞尔协议的标准。监管当局直接控制资金价格、业务范围和市场准入机制的做法虽然有助于保障金融安全，维护金融市场的稳定运行，却使得金融业的金融效率受到影响，阻碍了本土银行参与国际化竞争的步伐。我国金融业要想实现全面的风险控制，任重而道远。

具体来看，本土银行普遍缺乏全面的风险概念、公司治理和组织架构存在缺陷、缺乏明确、具有操作性的风险战略和政策、资产质量包袱沉重、信息系统和风险数据的收集、存储和处理基础较差、也缺乏风险治理方面的专业人才。

面对这样的状况，银行应首先明确风险能力建设的战略定位，定位全面风险治理战略，明确未来风险治理的环境因素例如金融监管环境、经济环境、竞争环境并与未来战略整合，然后建立完整的风险治理框架，为系统数据提供支持，最后进行整体的推进和监控。

2.银行零售业务创新：随着近年来金融业竞争的日益激烈，银行纷纷寻求新的利润增长源，其中银行零售业务是最具战略意义的部分。IBM认为，今年由个人信贷、私人银行业务和信用卡业务构成的银行零售业务面临着重大的转折：个人贷款业务碰到瓶颈需要全面提升，私人银行面临着巨大的机遇，信用卡业务则处于快速发展的新生期。

个人信贷：个贷业务已成为本土银行主要的利润来源之一和竞争热点。但相对滞后的组织架构、业务操作标准和系统已成为制约其发展的主要因素。而居民收入水平提高、消费升级和消费观念改变，给个人贷款业务快速发展提供了机遇。同时对公信贷市场竞争日益激烈的情况下，个人贷款成为培育新的利润增长点的战略选择。IBM建议金融机构从组织架构、业务模式、工具设计和系统建设四个方面来实施。包括建立个贷中心，设立倒三角的虚拟组织形式，有条件下建立事业部制；以客户和风险治理为核心，考虑个贷批量化的特点，实现闭环的业务架构；建设评分卡，有效支持贷款审批和催收等工作；同时建设电子化无纸化的全流程个贷系统。

私人银行业务：伴随着中国经济的持续快速发展，中国出现了数量庞大且规模快速增长的高财富净值客户。IBM商业价值研究院的研究结果表明，预计到2010年，高财富净值客户的数量将达到41.6万人，其财富拥有量将达到20万亿美圆。作为金字塔顶端，他们期望专业金融机构对其高价值身份认同，并提供相匹配的一体化、客户化的财富治理服务，协助其财富得到高增长，并就投资、法律、财务、税务安排、风险治理等方面提供全面化的治理建议。

2007年是中国私人银行的元年，私人银行风声水起，在未来10年内，中国私人银行市场将成全球最具吸引力的市场之一，也是外资和本土银行争夺的焦点。然而中国本土银行在发展私人银行业务方面经验少，业务水平较低，仍处于初级阶段，无论从金融市场成熟度、金融产品种类，针对富裕人群的专业化财富治理水平、人才等方面与国外发达国家相比都有很大的差距。

IBM作为国际领先银行普遍采用的业务实践，建议以咨询驱动的业务模式既符合国内高净值客户“自我成长型”的特征，同时也适应本土银行的业务基础。因此，强调更加以客户为中心，以“量身打造”为特征的咨询驱动模式将成为本土银行发展私人银行业务的未来选择。

信用卡业务：至2008年,全国信用卡数量已超过5千万张。信用卡业务独特的发展速度和赢利能力已经成为国内银行最大的利润增长点之一。中国经济的强劲增长和居民的收入快速提高，使信用卡市场的规模实现实质性扩张，这里蕴涵着巨大的发展空间和潜力。大部分中国银行已陆续公布其信用卡业务达到盈亏平衡点并正在或已经走向盈利，而同时外资银行也把信用卡业务作为进入中国的首选业务。

但是多数银行采用了过渡性的信用卡中心的组织模式，限制了信用卡业务的施展空间，影响信用卡业务健康持续发展。而巨大的客户群体和发展速度是各家银行始料不及的，对业务的治理能力、操作能力以及系统运行能力均构成了巨大的挑战。

IBM建议本土银行应该从组织架构、运营模式、客户治理、业务流程和IT支持5个方面进行转型。采取标准的流程作业模式适应于信用卡业务高密集劳动的特点，可以有效降低治理成本，提高流程效率；并形成一个完整、高内聚的信用卡业务IT支撑体系可以大大提高信用卡端到端从前台到后台的业务效率。

3.核心银行应用系统转型：处于整体转型期的中国金融业在未来5至10年的发展方向中，核心银行应用转型将会成为重点，这也将决定着未来1到2年内中国金融业的战略目标和采取的战略转型措施。

全球的金融业已基本形成一个观点：更新遗留核心银行系统已成为一个必需项而不是一个可选项。随着我国金融业的发展，各大商业银行的业务模式呈现出多元化和复杂化的趋势，这就要求银行内部的信息治理系统能够及时有效地处理数量庞大的信息，为银行的日常运营以及客户信息的有效整合提供保障。此外，网上银行、电话银行等电子业务的兴起和发展，使得银行IT系统的作用不再仅仅局限于内部治理和清算，而是逐步演变为一种新的获利模式。因此，如何在维持银行系统正常运行的基础之上挖掘新的资源渠道，将成为下一阶段各大银行技术升级时需要重点考虑的课题之一。

针对上述情况，IBM认为各家本土银行有必要采取相应的措施，保障银行日常运作的有序进行，避免出现因银行硬件系统滞后而导致的金融业务发展受限。具体来说，银行可以通过以下几个步骤来实现技术升级及日常运营的平稳过渡：加大设备投入，引进先进系统硬件和平台；针对新的业务系统对员工进行系统培训，尽可能缩短过渡时间；利用新系统搭建电子银行平台，积极开拓新业务。

建设高效、资源优化的绿色金融之路

今天IBM不仅是中国金融行业最大的IT合作伙伴，而且在风险治理和数据安全技术、开放的基础架构、面向服务的架构 (SOA)、虚拟化和绿色数据中心方面都引领着IT行业的最新发展趋势。IBM将从企业级数据治理、面向服务的架构（SOA）和IT优化的角度，从三个方面着手，在2008年协助中国金融业建设高效、资源优化的绿色金融体系。

企业级数据治理：企业信息可以转变为资产以指导业务经营决策(IFW/BI/BDW)。IBM风险治理解决方案清楚、直观地展现了信用风险、操作风险和市场风险的情况，并且可以把这些风险要素的指标与具体的业务流程或产品种类相结合，以便进行评估、分析和降低风险。

面向服务架构SOA：通过流程优化及服务重组，以快速推出响应市场的金融产品。IBM具有基于金融业界最佳实践的知识资产及实施能力帮助金融企业通过SOA优化、重用企业流程及服务，可以快速推出响应市场的金融产品，这可以为银行零售业务的发展提供帮助。

IT资源绿色优化：IT优化是一个过程，通过创建高效和动态的IT基础架构来帮助中国金融业实现最大化的商业价值。IBM绿色机房工程可以从诊断、建立、冷却、治理和虚拟化来帮助中国金融业步入绿色。

IBM：中国金融转型和创新的合作伙伴

作为中国金融业的创新合作伙伴，今天IBM已经不再是一家IT技术的服务提供商，而是端到端的整合解决方案提供商。IBM的价值不仅在于提供全球最先进的技术和产品，更重要的是，IBM有自己的独特洞察力和领先的方案实施力，并拥有90多年的服务于全球众多金融机构的行业服务经验和成功案例。

在全球范围内，IBM有洞悉银行客户需求的一线客户关系团队、有全球最大的专业资深的金融业务咨询团队和技术实施团队。IBM全球信息科技服务部及IBM全球企业咨询服务部(Global Business Services- GBS)。IBM全球信息科技服务部是世界最大的信息科技服务暨咨询提供商，IBM全球信息科技服务部一直处于全球IT服务市场的前沿，为企业提供集IT规划咨询、IT基础设施建立及治理和运营维护于一体的端到端服务解决方案。在中国，IBM全球信息科技服务部是IT服务范围最广的供给商，拥有庞大的服务网络和高效的执行能力。IBM全球企业咨询服务部(Global Business Services- GBS)是世界最大的咨询机构，咨询顾问与专家遍布全球160多个国家。在金融服务行业，IBM全球企业咨询服务部为金融控股公司、银行、证券及保险行业客户提供专业化的咨询和应用系统集成服务。业务的范围涵盖企业应用架构、业务流程再造、核心银行系统、信用卡系统、核心保险系统、CRM、风险治理、财富治理、商业智能和网点转型等等。

与其他咨询公司不同的是，IBM能够提供从战略、业务层面到方案设计、应用开发和技术实现的端到端的解决方案。这些端到端的能力，将更有效地连接和整合客户的业务部门和科技部门，使信息技术真正成为企业核心竞争力的一部分。

IBM向“全球整合企业”转型的成功，为中国金融业做大做强，树立了全球化示范作用，同时也使其具备整合调动全球行业资源，为中国金融客户提供更深层次的业务解决方案的能力。IBM所积累的经验、人才和能力将为中国金融机构在全球化进程中取得成功提供全面的支持和资源，协助中国金融业参与竞争。今天的策略发布体现了IBM对中国金融市场的承诺，2008年，IBM将在三大业务重点的带动下，帮助中国的金融业规避风险的同时稳步增长业务、从而进一步向和谐的金融环境迈进。